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住宅ローンの基準目安

申込みの流れ

住宅ローンの申込みの流れがどのようなものかあなたは知っていますか?
実は、新築マンションや中古住宅の場合と、土地を購入し注文住宅を建てる場合では流れが少し異なってきます。ここでは、それぞれのパターンで流れを説明していきますので、自分が買いたいと思っている物件の種類と照らし合わせて見てみて下さい。

中古住宅や新築マンションの場合は?

住宅購入を検討している時、住宅ローンが借入れできるか心配になるものですが、銀行が審査をしてくれるのは、購入する物件が具体的に決まった時です。
その為にまずは売買契約を結ぶことになります。
新築マンション、新築建売、中古住宅の場合の住宅ローンの流れは、次のようになります。

住宅ローンの基準目安
ここで、契約してからもしも住宅ローンが借りられなかったらどうなる?という疑問もあるかとおもいます。
これは、契約書の中に「ローン条項」というものがあり、一定の期限までに住宅ローンの審査に通らなかった場合には、契約を白紙撤回できるというものです。

住宅の売買契約を結んだら、この条項に記載されている日までに金融機関の審査に通っておく必要があります。
審査に通ればもちろんその金融機関で借入れすることが可能ですが、必ずしもこの時点で最終決定されるわけではありません。
期日まであまり時間がない場合には、提携ローンなどで自分の希望する金利タイプがある銀行などで審査を通しておくといいでしょう。
新築マンションの場合には、実際の住宅ローン実行、つまり引渡しまでの間が半年以上など長いことも少なくありません。
住宅ローンの金利は動き続けますし、各金融機関も新しい内容の住宅ローンを出すこともあります。
引渡しの2~3ヶ月前に再度検討し、最終的にどの住宅ローンを借入れするか決定しましょう。
当初、審査をしてもらっている金融機関と異なる金融機関でも大丈夫です。
中古住宅の場合には、契約から引渡しの期間が短い場合が多いようです。
当初審査を受けた金融機関で借入れをするのがスムーズです。
この為、当初審査を受ける際に、じっくりと住宅ローン選びをする必要があります。
住宅ローンが実行されるのは引渡し時です。
正確には住宅ローンの契約である金銭消費貸借契約もその時点で結びます。
しかし、実務上、住宅ローン実行の少し前に契約書の手続きは行なわれています。

土地を購入し、注文住宅の場合

土地を購入し、その後注文住宅を建築する場合は、土地購入の際に住宅ローンを決定しなければならないという点に注意が必要です。
土地分も建物分も原則同じ金融機関から借入れしなくてはならないからです。
土地を購入してから注文住宅を建てる場合の住宅ローンの流れは次のようになります。

住宅ローンの基準目安
土地が決まったら、住宅の建築費の分もあわせて金融機関に審査をしてもらいます。
そして、土地決済・引渡しの際に土地分が、住宅が竣工した段階で住宅分の住宅ローンが実行されます。
住宅建築の際に、着手金や中間金の支払いが必要で、自己資金では支払えない場合にはローンを利用する事になりますが、住宅分は原則住宅が竣工した時点で実行されます。
そのため、着手金や中間金には住宅ローンを利用できないとしている金融機関もあります。
利用できる場合でも、「つなぎ融資」となる場合もあり、「つなぎ融資」になると、別途手続きや手数料も必要になります。